Autokombi.ru

Авто-портал
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

В каких случаях страховая может отказать в выплате

Когда страховая не выплатит по ОСАГО и будет права

Напомним, что по ОСАГО страхуется не автомобиль, не водитель, а ответственность водителя. Если он станет виновником ДТП, то ему не нужно будет из своего кармана оплачивать восстановление поврежденного имущества или здоровья потерпевших в определенном законом размере. За него это сделает страховая компания, у которой он купил полис. Отсюда вытекает первое условие, при котором компенсации не будет.

Нет виновника аварии

У этого пункта может быть несколько вариантов. Самый понятный — ДТП произошло с одним автомобилем из-за дорожных условий, пешеходов, невнимательности водителя и вообще без причины. Поскольку по закону выплаты по ОСАГО производит компания водителя-виновника, а здесь такового нет, то денег не будет. Это не отменяет того, что можно попробовать получить компенсацию с дорожных служб, пешехода или других лиц, но делать это придется в суде.

Более редкий, но возможный вариант — отсутствие вины у двух участников аварии. Если ими не нарушен ни один пункт Правил дорожного движения, то ни один из них не признается виновником и ни один не может претендовать на выплаты по автогражданке.

Скрывшийся с места ДТП водитель также может стать причиной в отказе выплаты. В этой ситуации виновник есть, но его личность нужно установить и найти. Пока не появится конкретный человек с полисом ОСАГО, страховая не будет производить выплаты.

При обоюдной вине участников аварии им положена выплата, пропорциональная их невиновности, но чаще всего они получают половину от причитающейся суммы.

И мы плавно переходим к другому поводу для отказа в выплате.

У виновника нет ОСАГО

Если водитель-виновник не застраховал свою ответственность, то он будет расплачиваться за причиненные убытки самостоятельно. На это не влияет наличие полиса у пострадавшего, которому, скорее всего, придется взыскивать деньги на ремонт через суд.

Причем отсутствие ОСАГО у виновника может быть вполне осознанным, а может и нет. Полис не работает, если у него закончился срок действия, даже если авария произошла на следующий день, а собственник забыл продлить договор. Сейчас все чаще возникают ситуации, когда человек вроде застраховал ответственность, но сделал это у мнимого агента, который забрал оплату, но реального договора не заключил, а в качестве полиса выдал либо высококачественную подделку, либо документ был ранее списан страховой компанией. В этом случае добиваться выплат скорее всего придется через суд.

После ДТП всегда нужно проверять полис виновника на сайте РСА. По статусу он должен быть «на руках у страхователя» и действовать на момент аварии.

Для снижения рисков, когда у виновника аварии нет полиса ОСАГО, некоторые страховые компании стали предлагать водителям доступные дополнительные программы, покупка которых гарантирует выплату пострадавшему.

Читайте так же:
Стенд для ремонта двигателей – незаменимый ассистент в каждой мастерской
Авария произошла вне дорог общего пользования

Вероятность встретить в лесу или в поле другой автомобиль крайне мала, но она есть. Если вдруг ДТП произошло в таком месте, куда условно не может доехать ГИБДД, значит, оно не сможет быть оформлено. И по нему не будет выплат. Другое место, в котором автомобилям лучше не сталкиваться, — закрытая территория каких-либо предприятий, включая полигоны и спортивные трассы. Обычные дворовые проезды и паркинги относятся к общественным дорогам, на которых ОСАГО работает. Здесь лишь нужно учесть, что автомобиль виновника должен двигаться с водителем внутри, а ситуация с царапинами из-за открытой двери в сферу автогражданки не входит.

Также к «территориальному» поводу в отказе можно отнести страховые случаи, произошедшие за границей. Российские полисы ОСАГО действуют только внутри отечественных границ.

Неправильно оформлены документы

Некоторые обстоятельства для отказа в выплате могут возникнуть уже после ДТП и его оформления.

Для того, чтобы получить выплаты, потерпевший должен предоставить в свою страховую или в страховую виновника полный пакет документов — заявление о выплате, извещение о ДТП, копию протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела, паспорт, СТС. Если чего-то не хватает или в документах есть ошибки, то страховщик может отказать в праве на возмещение. Устранить эту причину достаточно просто — нужно исправить опечатки и дополнить пакет.

Нарушены сроки подачи документов

Особенно это актуально для тех, кто оформлял аварию по схеме «европротокола», без вызова ДПС. На то, чтобы отдать документы страховщику, пострадавшему дается пять дней. Если же аварию оформили в ГИБДД, то документы можно подать в течение трех лет. При нарушении этих сроков страховщики вправе отказать в выплате.

Поврежденное транспортное средство не было предоставлено на осмотр

Осмотр происходит одновременно или после подачи документов на выплату. Транспортное средство пострадавшего должен оценить эксперт страховой компании до того, как будет произведен восстановительный ремонт или остатки автомобиля будут утилизированы. Если этого не произойдет, страховая на законных основаниях может отказать в выплате, и никакие независимые экспертизы не докажут наличие и характер повреждений. Исключение составляют случаи, когда автомобиль невозможно доставить на экспертизу к страховщику, тогда по обоюдной договоренности проводится независимая оценка. Также экспертиза обычно не нужна, когда поврежденный автомобиль направляется на восстановительный ремонт страховщиком — о повреждениях и своих затратах отчитывается автосервис.

Мошенничество

Это самый спорный повод для отказа в выплате, но он встречается на практике. Страховщик перекладывает всю вину на владельца, который якобы повредил автомобиль нарочно. Такие случаи потребительского вандализма действительно бывают. Особенно часто подставными авариями пытаются прикрыть реальные ДТП. Но все-таки людей, готовых разбить свой автомобиль ради получения 400 000 рублей (именно столько по закону составляет максимальная сумма выплат), не так много, и иногда добропорядочным водителям приходится доказывать правомерность своих требований в суде.

Читайте так же:
Коробка переключения передач (КПП)

На ОСАГО не получится «заработать», требуя компенсации морального ущерба, он может быть выплачен только виновником ДТП. Под страховой случай не попадают повреждения, полученные от перевозимого груза или при его погрузке и разгрузке.

Если машину повредили третьи лица, будь они местными вандалами или нерадивыми сотрудниками автосервиса, или же она пострадала из-за стихии (упала сосулька, дерево, кусок крыши), то ОСАГО не имеет к этим ситуациям никакого отношения. Чтобы сократить свои расходы в подобных ситуациях, нужно оформлять каско.

Как видно из перечисленного, страховые компании иногда имеют полное право отказать в выплате по ОСАГО. Для того, чтобы избежать этого, нужно внимательно изучить правила страхования и соблюдать их. Ну а если страховщик все-таки не хочет выполнять свои обязанности — добиваться компенсации через суд.

Основания для отказа в страховой выплате

Исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть установлен лишь федеральным законом, а не правилами страхования принятыми самим страховщиком. Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 962, 963, 964 Гражданского Кодекса РФ.

Статья 961 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от выплаты по договору имущественного страхования в том случае, если страхователь, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, не уведомил страховщика о его наступлении.

Действие данного положения распространяется на те случаи, когда отсутствие уведомления о наступлении страхового случая, могло повлиять на обязательство страховой компании произвести выплату страхового возмещения.

Статья 962 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Очень сложно доказать, что страхователь имел умысел на увеличение убытков.

Статья 963 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от выплаты если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а также, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Например, совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения (отказ пройти медицинское освидетельствование) является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

Читайте так же:
Тосол и антифриз – разница, не дающая покоя нескольким поколениям

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Отказ страховой компании в выплате — это не повод унывать. Все зависит от конкретных обстоятельств дела, правил страхования и судебной практики в регионе. Для получения консультации по спорам со страховыми компаниями обратитесь в «Комитет по защите прав автовладельцев». Специалисты Комитета имеют десятилетний опыт споров со страховыми компаниями.

На нашем счету более 1500 успешный дел по спорам со страховыми компаниями.

Авария без страховки

alt=»Ущерб даже от такой аварии должен быть возмещен пострадавшему вне зависимости от страховки. Фото: Сергей Михеев/РГ» /> Ущерб даже от такой аварии должен быть возмещен пострадавшему вне зависимости от страховки. Фото: Сергей Михеев/РГ

Дело оказалось непростое. Незастрахованными по ОСАГО оказались оба участника аварии. Но полис на автомобиль виновника был. Правда, за рулем оказался водитель, в него не вписанный.

Авария произошла в марте 2019 года. В автомобиль некоего Салихова врезалась машина, которой управлял некто Балаов. Машина виновника была застрахована по ОСАГО, поэтому Салихов обратился за выплатой к страховщику виновника.

По идее, он должен был обращаться за прямым возмещением ущерба к своему страховщику. Но так как его ответственность не была застрахована, он подал заявление в страховую компанию виновника. И это вполне законно.

Страховщик признал случай страховым и даже выплатил Салихову чуть больше 100 тысяч рублей. Но пострадавший посчитал, что это явно заниженная сумма. Он провел независимую оценку ущерба, которая насчитала более 400 тысяч даже с учетом износа, и обратился к страховщику с требованием доплаты. Страховщик проигнорировал его обращение.

Фото: Нина Зотина / РИА Новости

Тогда пострадавший пошел к финансовому омбудсмену, который не принял его обращение. Салихов подал заявление в суд, и суд первой инстанции частично удовлетворил требования пострадавшего. Он справедливо указал: страховщик признал факт наступления страхового случая, но возмещения ущерба в полном объеме в установленные сроки не произвел. Суд обязал страховщика заплатить спорную часть суммы — 230 тысяч рублей, а также неустойку в размере 170 тысяч и штраф в размере 130 тысяч рублей. А также оплатить независимую экспертизу и почтовые расходы.

Но страховщик подал апелляцию. И апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции, указав, что Балаов не был вписан в полис, оформленный на машину, причинившую ущерб. А сам Салихов "не указан ни в страховом полисе, ни в материалах о ДТП", да и полис на его имя на поврежденный автомобиль не выдавался.

Читайте так же:
Подключение автомагнитолы в домашних условиях

Обрадованный страховщик тут же заявил, что выплаты истцу произведены отделом убытков ошибочно, в связи с чем будет заявлен иск о взыскании с него выплаченных сумм. Кассационный суд почему-то поддержал это решение.

Однако Верховный суд пришел к другим выводам. Он указал, что по закону об ОСАГО потерпевший, не застраховавший свою гражданскую ответственность, вправе направить страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда, заявление о страховом возмещении в связи с нанесением ущерба его имуществу. При этом оснований для освобождения страховщика от выплаты из-за незастрахованной ответственности потерпевшего не имеется. Доводы суда апелляционной инстанции о том, что истец не включен в страховой полис причинителя вреда, какого-либо значения не имеют, поскольку это законом об ОСАГО не предусмотрено.

Довод о том, что водитель Балаов не включен в полис страхования в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем, также не основание для отказа в выплате.

Фото: Сергей Куксин

В силу прямой нормы закона об ОСАГО страховщик имеет право регресса к водителю, не включенному в число допущенных к управлению по договору ОСАГО, однако не освобождается от выплаты страхового возмещения потерпевшему, подчеркнул Верховный суд.

Он также напомнил: судом первой инстанции установлено, что гражданская ответственность виновника ДТП застрахована. Этот факт был признан и страховой компанией, частично выплатившей страховое возмещение.

Поэтому ВС отменил решения судов апелляционной и кассационной инстанций и направил дело на новое рассмотрение в кассационный суд.

Топ 7 причин отказа в страховой выплате

Пинхасик Илья Зеликович

адвокат Пинхасик Илья Зеликович,
22 апреля 2020

1. Не страховой случай

При выборе страхового продукта не забудьте внимательно прочитать, какое событие является страховым случаем. Во всех правилах страхования обычно есть огромный список «нюансов» при которых случай не является страховым. В зависимости от страхователя и редакции правил, эти условия могут отличаться. Вот наиболее распространённые причины отказа: возгорание авто в результате курения в салоне, авария была подстроена в целях получения страхового возмещения, повреждение багажа. Повреждение транспортного средства в результате перевозки животных. Перевоз горючих или взрывчатых веществ и предметов. Обучение вождению физлицами. Ущерб в результате принудительной эвакуации или буксировки.

2. Проблема с документами

Отсутствую документы, подтверждающие факт наступление страхового случая. Полный перечень документов установлен правилами страхования. Обычно это документы на автомобиль, заявление о наступлении страхового случая, документы о ДТП из госавтоинспекции. Также при повреждении автомобиля в результате возгорания или упавшим деревом понадобиться справка из МЧС. При повреждении автомобиля третьими лицами или угоне — документ из органов МВД, следственного комитета, суда. Все документы должны быть оформлены надлежащим образом. Например, в справке ГАИ должно быть максимально четко и понятно описано каждое повреждение. На все произведённые Вами траты должны быть документы (чеки, договора и т.д.).

Читайте так же:
Почему тормозные колодки скрипят?

3. Водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения

Нахождение пьяным за рулем не только является основанием для отказа в страховой выплате, но может привести к лишению водительских прав. Отказ от медицинского освидетельствования, независимо от того были вы пьяны или нет, тоже влечет за собой отказ в страховой выплате.

4. Естественный износ

Если на автомобиле появились сколы, трещины, царапины в результате эксплуатации – это не страховой случай. Сюда же относятся повреждение лакокрасочного покрытия в результате воздействия песка, соли, битума, мелких камешков, мойки автомобиля, веток деревьев и/или кустов и т.д. К естественному износу можно также отнести появление плесени, грибка, ржавчины.

5. Превышен лимит страховых выплат

У любого страхового продукта есть лимит – сумма, больше которой Вам не заплатят в любом случае. Например, по договору лимит 50 000. За время действия страхового договора уже было выплачено 40 000. Значит при очередном страховом случае вы получите максимум 10 000. И не важно, сколько реально составили Ваши расходы на восстановление авто. Сверх лимита никто не заплатит. Правда если страховая выплата не покроет полностью причиненный ущерб, можно предъявить иск о возмещении вреда на недоплаченную сумму виновному. Либо к его страховщику гражданской ответственности.

6. Нарушены сроки обращения в страховую компанию

Конкретные сроки обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая обязательно прописаны в правилах страхования. Там же указаны способы уведомления страховой о наступлении события. Это может быть телефонный звонок, смс, сообщение в мессенджере, электронное или бумажное письмо или любой другой способ коммуникации указанный в правилах. Для автовладельца важно зафиксировать факт уведомления страховщика о происшествии. Обращение после указанного срока может являться основанием для отказа в выплате. При пропуске сроков восстановить свое право конечно можно в судебном порядке согласно статье 856 Гражданского кодекса Республики Беларусь. Однако это процесс длительный. Да и без юриста Вам не обойтись.

7. Нарушения правил хранения и эксплуатации

В правилах обязательно должно быть написано, является ли обязательным хранение авто на охраняемой стоянке или нет. Необеспечение сохранности транспортного средства, выраженное в незакрытии окон, дверей, люка тоже повод для отказа в выплате. Ещё одна причина отказа – это использование транспорта не по назначению. Например, в качестве такси, для грузоперевозок, обучения вождению. Курение в салоне, перевоз легковоспламеняющихся веществ. Некачественный ремонт, ставший причиной аварии. Важно знать, что при наступлении страхового случая Ваше имущество должно оставаться в «неизменном виде» до осмотра экспертами. В противном случае это повод не платить.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию